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Alles, was Sie über das Schließen von Kosten wissen müssen

Wenn du ein bist ErstkäuferEs ist leicht, sich in die Aufregung zu versetzen, Pläne für Ihren neuen Raum zu schmieden. Auch wenn Sie von Farbschemata, der Platzierung von Möbeln und dem idealen Layout Ihres neuen Hauses träumen, behalten Sie wahrscheinlich auch die Zinssätze und Ihre Zukunft im Auge Hypothekenzahlung wird sein. Es gibt jedoch andere Transaktionsdetails, die Sie leicht übersehen können, wie z. B. die Vielzahl zusätzlicher Gebühren und Kosten, die Käufern im Rahmen ihrer Hauskauftransaktion in Rechnung gestellt werden Abschlusskosten. Diese Kosten können sich schnell summieren. Lesen Sie also weiter, um mehr über die Abschlusskosten zu erfahren, was Sie erwartet und wie viel Sie möglicherweise bezahlen müssen.

Was sind Abschlusskosten?

Wenn sich Ihr Abschlussdatum nähert, wird Ihr Kreditgeber Ihnen eine Abschlussmitteilung zur Überprüfung zur Verfügung stellen. Es ist möglicherweise das erste Mal, dass Sie eine detaillierte Liste der einmaligen Gebühren sehen, die Sie voraussichtlich am Schlusstag zahlen werden. Diese werden zusätzlich zu Ihrer Anzahlung berechnet. Diese Standardabschlusskosten werden verwendet, um die verschiedenen Parteien zu bezahlen, die an der Übertragung des Eigentums an dem Haus vom Vorbesitzer auf Sie beteiligt sind.

Ihr Kreditgeber sollte die Abschlussmitteilung mindestens drei Tage vor Ihrem endgültigen Abschlussdatum vorlegen. Sie sollten diese Offenlegung auf Richtigkeit und Verständnis der verschiedenen Gebühren überprüfen. Dies ist die Zeit, um Fragen zu stellen, bevor der Deal abgeschlossen ist. Hier ist ein Offenlegung des Beispielabschlusses sich mit dem Formular vertraut machen.

Was beinhaltet die abschließende Offenlegung?

In Ihrer Offenlegung werden Ihre Darlehensbedingungen und die Aufschlüsselung des Kaufpreises, des Prinzips, der Zinsen und der Zahlungsbeträge sowie die mit der Sicherung des Darlehens verbundenen Gebühren aufgeführt.

  • Sie sehen Werbebuchungen für die Kosten für den Titelprozess, alle Bezirks- oder Landesgebühren für Steuern und Nebenkosten sowie alle Zinspunkte oder Abschlusskosten, die Sie im Voraus bezahlt haben.
  • Durch die Offenlegung werden die Berechnungen anhand Ihres Kaufpreises, Ihrer Zahlungen und der Aufteilung dieses Betrags auf alle diese Gebühren und Kosten aufgeschlüsselt.

Die abschließende Offenlegung beschreibt alle einzelnen Kosten, die mit Ihrem Darlehen und Ihrer Eigentumsübertragung verbunden sind. Sie möchten sicherstellen, dass Sie die Mathematik verstehen und sie selbst durchgehen, um die Zahlen zu überprüfen. Egal wie professionell und erfahren das Team Ihres Kreditgebers ist, hin und wieder passieren Fehler.

Für einen Erstkäufer können die Abschlusskosten eine große Überraschung sein. Wie Sie aus der abschließenden Offenlegungserklärung gesehen haben, können die Beträge so bedeutend sein, dass Sie in letzter Minute durcheinander geraten, wenn Sie nicht vorbereitet sind. Ihr Kreditgeber sollte sowohl zeitnahe als auch zuverlässige Schätzungen vorlegen. Sie können jedoch die Kurve vorantreiben, indem Sie Ihre eigenen Schätzungen berechnen, damit Sie eine gute Vorstellung davon haben, was Sie erwartet.

Wie schätze ich die Abschlusskosten?

Verschiedene Faktoren beeinflussen Ihre Abschlusskosten. Infolgedessen sind diese Kosten nicht in Stein gemeißelt und variieren von Haus zu Haus.

Faktoren, die in Ihre Abschlusskosten einbezogen werden müssen:

  • Der Kaufpreis des Hauses
  • Ihr Anzahlungsbetrag
  • Die Art des Darlehens, das Sie wählen
  • Alle Anpassungen, die Sie mit dem Verkäufer aushandeln

In der Regel liegen die Abschlusskosten zwischen 2% und 5% des Preises Ihres Hauses. Bei einem für 300.000 US-Dollar gekauften Haus können die Abschlusskosten zwischen 6.000 und 15.000 US-Dollar liegen, was eine erhebliche Bandbreite darstellt.

Für mehr Kontext, das Medianwert für ein Einfamilienhaus im Januar war 330.485 $. Die durchschnittlichen Abschlusskosten für ein solches Haus könnten also zwischen 6.609 USD und 16.524 USD liegen (2-5% des Kaufpreises). Dieser Betrag deckte Steuern, Bankgebühren und Gebühren Dritter ab, wie sie beispielsweise von der Titelgesellschaft erhoben werden.

Schätzen Sie Ihre Abschlusskosten, indem Sie sich auf einen Betrag am oberen Ende des Bereichs vorbereiten. Dadurch erhalten Sie hoffentlich zusätzliches Geld, wenn Ihre Abschlusskosten niedriger ausfallen.

Wie wirken sich Abschlusskosten auf einen Hauskauf aus?

Dies ist eine ausgezeichnete Frage, die mehr Eigenheimkäufer stellen müssen. Vor der Schließung des Grundstücks haben Sie wahrscheinlich bereits mehrere Gebühren bezahlt.

Im Rahmen Ihres Vertrages haben Sie bezahlt Angeld das Eigentum zu sichern. Diese Zahlung zeigte dem Verkäufer, dass Sie ein gutgläubiger Käufer waren, der vorhatte, den Hauskauf voranzutreiben. Earnest Money gilt normalerweise für die Anzahlung, kann aber auch für die Abschlusskosten verwendet werden.

Zu eine Hypothek sichernDer Kreditgeber benötigt eine Bewertung. Eine Bewertungsgebühr liegt zwischen 400 und 550 US-Dollar, abhängig von der Größe des Hauses, dem Kaufpreis und der Entfernung, die der Bewerter zurücklegen muss. Sie können dies separat im Voraus bezahlen oder es wird als Posten in der Abschlusserklärung angezeigt, der am Tag des Abschlusses fällig wird.

Wenn Ihr Vertrag eine Hausinspektion vorsieht, hätte ein Hausinspektor eine Hausinspektion durchgeführt, für die Sie ebenfalls bezahlen müssen. Während dieses Vorgangs überprüft der Inspektor die Systeme des Hauses (Sanitär, Heizung und Elektrik) und strukturelle Elemente (Dach, Abstellgleis, Fenster und Fundament). Hausinspektionen können je nach Größe des Hauses bis zu 500 USD kosten. Möglicherweise haben Sie dies im Voraus bezahlt, aber höchstwahrscheinlich handelt es sich um eine Gebühr, die in der Abschlusserklärung aufgeführt ist.

Die meisten dieser Eventualverbindlichkeiten und Gebühren sollten zur Erfüllung Ihres Kaufvertrags erfüllt sein. Wenn Sie sie direkt an den Dienstanbieter gezahlt haben, sollten sie nicht in der Abschlussmitteilung erscheinen. Wenn Sie sie nicht im Voraus bezahlt haben, sind sie am letzten Schlusstag zahlbar.

Schlusstag: Ein Ehepaar stimmt allen Schließungskosten zu, bevor es das Eigentum an seinem neuen Zuhause übernimmt.

Hier sind die häufigsten Abschlusskosten aufgeführt, die am Tag des Abschlusses zu zahlen sind

Kreditgebergebühren

Zu den Kreditgebergebühren zählen Gebühren für Kreditauskünfte, Punkte, Hochwasserermittlung, Hausbesitzerversicherung und private Hypothekenversicherung (falls zutreffend).

Es gibt zwei Arten von Punkten in einem Hypothekenprozess: Ursprungspunkte und Rabattpunkte. Eigenheimkäufer können Rabattpunkte im Voraus bezahlen, um ihren Zinssatz zu senken. In einigen Fällen können Sie Punktegeld für Abschlusskosten verwenden. Ursprungspunkte sind die Gebühren, die Ihr Kreditgeber für die Vorabarbeit zur Sicherung Ihres Kredits berechnet.

Kreditgeber können auch eine verlangen Hochwasserbestimmung um festzustellen, ob das Grundstück in einer Flutebene liegt. Der Kreditnehmer trägt die Kosten der Feststellung. Wenn festgestellt wird, dass sich das Haus in einer Überschwemmungszone befindet, müssen Sie von Ihrem Kreditgeber eine spezielle Hochwasserversicherung für die Immobilie abschließen.

Ihr Kreditgeber benötigt außerdem einen Nachweis über die Hausbesitzer-Versicherung, bevor er Mittel für den Kauf freigibt. Der Kreditgeber muss die Versicherungssumme des ersten Jahres bis zum Abschlussdatum bezahlen. Sie können zukünftige Zahlungen per Treuhandkonto leisten, wenn Sie Ihre Hypothekenzahlungen so einrichten, dass sie monatlich von Ihnen eingezogen werden.

Sie sehen auch Gebühren für Dokumente und Bearbeitungsgebühren oder Gebühren für die Kreditaufnahme. Diese Gebühren können die Bearbeitung von Kreditanträgen, das Underwriting und andere Dienstleistungen umfassen.

Gebühren Dritter

Hierbei handelt es sich um Gebühren, die von der Titelfirma erhoben werden, um alle erforderlichen Hintergrundprüfungen der Immobilie durchzuführen. Die Titelfirma führt eine Titelsuche durch, um sicherzustellen, dass der Verkäufer der tatsächliche Eigentümer der Immobilie ist, und um sicherzustellen, dass keine Grundpfandrechte an der Immobilie oder andere Probleme bestehen, die den Verkauf verhindern könnten. Im Rahmen dieses Prozesses schließt das Titelunternehmen eine Eigentumsversicherung ab, um sich gegen frühere Eigentumsmängel wie gefälschte Dokumente, unentdeckte Erben oder nicht bekannt gegebene Grundpfandrechte zu schützen und einen eindeutigen Titel für den Kauf zu ermöglichen.

Ihre Titelfirma überprüft auch die lokalen Steuerunterlagen, um sicherzustellen, dass der Vorbesitzer alle Steuern auf dem neuesten Stand bezahlt hat. Wenn nicht, muss der Verkäufer alle Zahlungen begleichen, bevor er das Haus schließt. Die Steuerinformationen ermöglichen es dem Titelunternehmen, die Steuern des neuen Käufers aufzuteilen. Wenn Sie beispielsweise im September schließen, werden dem Vorbesitzer die in den letzten drei Monaten des Jahres gezahlten Steuern gutgeschrieben. Als neuer Käufer sehen Sie eine Steuerbelastung für die letzten drei Monate des Jahres.

Die Titelfirma prüft auch auf nicht bezahlte Nebenkosten und Gebühren für Hausbesitzerverbände. Nicht bezahlte Gebühren werden als Teil der Steuerrechnung ausgewiesen. Der Vorbesitzer muss alle ausstehenden Gebühren vor dem Abschluss begleichen.

Immobilienprovisionen werden beim endgültigen Abschluss auch an Ihren Vertreter und den Vertreter des Verkäufers ausgezahlt. Diese Gebühren werden in der Schlusserklärung angegeben. Wenn Sie mit Ihrem Immobilienmakler eine reduzierte Provision ausgehandelt haben, überprüfen Sie diese Provisionsnummern.

Andere potenzielle Käufergebühren

Wenn Sie die Immobilie ohne die Hilfe eines Immobilienmaklers kaufen, möchten Sie möglicherweise einen Anwalt beauftragen, um Ihren Vertrag zu überprüfen oder Sie während des gesamten Kaufprozesses zu vertreten. Anwaltskosten werden in der Regel direkt bezahlt, aber wenn Sie dies nicht tun, müssen Sie sie beim Abschluss bezahlen.

Inzwischen wissen Sie, dass der Kauf eines Eigenheims ein dynamischer Prozess ist, der Ihre sorgfältige Aufmerksamkeit erfordert. Viele bewegliche Teile müssen einrasten, um den endgültigen Schließbetrag zu bestimmen. Wenn Sie zu irgendeinem Zeitpunkt auf dem Weg eine Gebühr bezahlt haben, behalten Sie diese im Auge und prüfen Sie Ihre Abschlusserklärung genau. Auf diese Weise zahlen Sie nicht zweimal.

Mögliche Verkäuferkredite

Bei einigen Hauskäufen werden bestimmte Reparaturen, bei denen in den Hausinspektionsberichten festgestellt wurde, nicht abgeschlossen, oder der Verkäufer bot dem neuen Eigentümer eine Erlaubnis an, die Arbeiten nach dem Abschluss abzuschließen. Diese Artikel werden in Ihrer Abschlusserklärung als Gutschrift des Verkäufers angezeigt. Tatsächlich senken solche Gutschriften den Kaufpreis und senken die Abschlusskosten. Eine typische Zulage könnte für neue Teppiche oder neue Geräte gelten.

Können sich die Abschlusskosten ändern?

Ja, Ihre Abschlusskosten können sich in letzter Minute ändern. Zum Beispiel

  • Wenn das Haus weniger als den Verkaufspreis bewertet, müssen Käufer und Verkäufer möglicherweise den Preis neu verhandeln.
  • Eine Titelsuche kann ein Problem wie ein Pfandrecht an der Immobilie aufwerfen.
  • Wenn die Zinssätze steigen, möchten Sie möglicherweise die Art des Darlehens ändern, das Sie als Käufer aufnehmen. Sie können sich auch dafür entscheiden, mehr oder weniger für eine Anzahlung zu zahlen.
  • Vor der Freigabe der endgültigen Mittel kann der Kreditgeber ein neues Problem mit Ihrer Bonität feststellen. Eine solche Situation kann die Abschlusskosten ändern, wenn Sie eine Kreditlinie mit Kreditmitteln abbezahlen müssen oder wenn die Kreditausgabe Ihren Zinssatz und Ihre Punkte beeinflusst.

Sind die Abschlusskosten in Stein gemeißelt oder können wir sie reduzieren?

Als Käufer können Sie mit jeder am Kaufprozess beteiligten Partei Preise und Gebühren aushandeln, um die Abschlussgebühren zu senken. In einigen Fällen kann der Verkäufer bereit sein, einige oder alle Abschlusskosten zu übernehmen, um den Kauf abzuschließen.

Sie können auch nach einem neuen Kreditgeber und möglicherweise einer anderen Hausversicherungsgesellschaft suchen, um bessere Preise und Konditionen zu finden.

Wenn Sie Ihre Abschlusskosten senken möchten, ist möglicherweise einige Beinarbeit erforderlich, dies ist jedoch insbesondere in der heutigen Zeit möglich wettbewerbsfähiger Wohnungsmarkt. Möglicherweise sind Sie auf lange Sicht besser dran, wenn Sie vor dem Abschluss Zeit investieren, um die Kosten zu senken, wo immer Sie können.

Hauskäufer sollten die Abschlusskosten einplanen

Wenn die Uhr auf Ihren Stichtag läuft, ist das Letzte, was Sie wollen, ein Problem, das auftaucht und den Verkauf zum Scheitern bringt. Wenn Sie sich richtig auf die Abschlusskosten vorbereiten, können Sie diesen Last-Minute-Stressor eliminieren.

Herkömmliche Kredite erfordern eine Anzahlung von 20% des Kaufpreises des Eigenheims, um sie zu eliminieren private Hypothekenversicherung (PMI). Wenn es schwierig sein soll, zusätzliche 2-5% für die Abschlusskosten zu erhalten, kann es sich lohnen, eine geringere Anzahlung zu leisten. Sie können dann die Differenz auf die Abschlusskosten setzen und den Kauf des Hauses abschließen. Obwohl Sie mit PMI eine etwas höhere Hypothekenzahlung haben, können Sie das Haus trotzdem schließen.

Können Eigenheimkäufer Unterstützung bei Abschlusskosten erhalten?

Da sind viele Erstkäuferprogramme Dies kann Hauskäufern bei der Unterstützung von Anzahlungen und Abschlusskosten helfen. Viele dieser Programme richten sich speziell an Erstkäufer, insbesondere an Käufer mit moderaten und niedrigeren Einkommen. Ein Erstkäufer ist jeder, der in den letzten drei Jahren kein Haus besessen hat. Wenn Sie zuvor ein Eigenheim besessen haben, können Sie sich dennoch für eines dieser Programme qualifizieren, solange Sie in letzter Zeit kein Eigenheim besessen haben.

Als Eigenheimkäufer können Sie auch Geldgeschenke von Freunden und Familie verwenden, um die Abschlusskosten zu bezahlen. Fragen Sie Ihren Kreditgeber nach den Anforderungen an Geschenkbriefe und den Mengenbeschränkungen.

Es gibt viele Gebühren und Kosten, die die endgültigen Abschlusskosten beim Kauf eines Eigenheims ausmachen. Lassen Sie sich nicht von allen Zahlen einschüchtern. Wenn Sie Fragen haben, fragen Sie Ihren Kreditgeber, fragen Sie die Titelfirma und bitten Sie Ihren Immobilienmakler um Klärung. Es ist ihre Aufgabe, Käufern und Verkäufern zu helfen, einen Eigentumsübergang abzuschließen. Genau wie Sie möchten sie, dass die Transaktion reibungslos verläuft – damit Sie in Ihr neues Zuhause einziehen und Ihren neuen Raum genießen können.

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